工行发售个人理财产品力保本金安全

　　工行发售个人理财产品力保本金安全

　　适逢年底，各大银行近期都加大了对个人理财产品的营销力度，其中最大亮点是，即便是5万元起购的理财产品，最高已逼近7%的预期年化收益，这在历年来是从未出现过的。据了解，工商银行正在发售一批非常稳健的个人理财产品，该行个人金融业务相关负责人称，这些产品预期年化收益率在6%左右，保证投资者的本金安全。

　　产品风险

　　被评为最低级

　　这是一款投资期限为92天的保本型个人人民币理财产品(代码BB13288)，销售对象为普通客户，工商银行内部给出的风险评级为PR1。

　　工行四川省分行营业部个人金融业务相关负责人解释，所谓PR1级也就是风险最低的级别，意味着客户投资这款产品的预期收益受风险因素影响很小。

　　据了解，近日多家银行都在通过各大渠道不断推出个人理财产品，有的投资门槛只有5万元，但最高预期年化收益率已逼近7%。“我们建议客户在购买时，不要只是关注预期收益率，更要详细研究产品说明书和投资协议”，该负责人表示，一位合格的投资者是不会只关心预期收益率的，“必须还要兼顾自己的风险承受能力。”

　　投资标的

　　经过严格筛选

　　从产品说明书上笔者了解到，这款产品在保证客户本金安全的基础上，收益率是浮动的，预期最高为5.8%。收益率为什么会有浮动?最终实现最高预期收益率的几率又有多大?

　　该负责人称，根据总行对产品的设置，它的投资对象主要分为两大类：一是高流动性的资产，包括但不限于债券及债券基金、货币市场基金、同业存款、质押式及买断式回购等，“这部分资产的投资比例在20%~100%”;另一大类是其它资产或组合，包括但不限于保险资产管理公司资产管理计划、证券公司及其资产管理公司资产管理计划、基金公司资产管理计划、协议存款组合等，“这部分的投资比例为0~80%”。

　　据介绍，所有这些资产都是经过工商银行严格审批筛选过的，涉及到的所有融资方和各类债券信用评级都是很高的，“这在一定程度上确保了投资者的本金安全”，也有助于实现最高预期收益率。

　　但是，按照监管部门的相关要求，这款产品理论上仍然存在着潜在投资风险，比如政策风险、市场风险、信用风险、流动性风险、提前终止风险、延期兑付风险等，而最坏的结果可能是：一、产品到期延期兑付;二、投资的资产折价变现，可能影响产品收益的全额收回。

　　该负责人强调，工商银行本着负责任的态度，不能给客户承诺到期一定能实现5.8%的最高预期年化收益率，但是这类产品该行一直都在滚动发售，“我只能给客户一个参考指标，那就是从以往发售该类型产品的情况看，全部都如期实现了预期最高年化收益率。”

　　笔者简单算了一笔账，如果你以5万元购买这款产品，在理财资金投资正常的情况下，到期能够拿到的最高收益为：50000×5.80%×92/365=730.96(元)。

　　挂钩黄金

　　赚钱的理财产品

　　12月13日，国际金价又跌了，报收在每盎司1225美元附近，这一收盘价距离1434美元的近期高点已过去三个多月。未来的国际黄金走势，多空两派各有说辞，但不管金价是涨是跌，投资工商银行近期正在发售的这款理财产品，客户都能赚钱，最高预期年化收益率甚至能达到6%。

　　这同样是一款保本产品，银行承诺本金安全。不过，在内部评级上被确定为PR2级，比上述产品的投资风险略高一点，“这也决定了客户不仅包括稳健型、平衡型，还包括成长型、进取型的个人高资产净值客户。”工行四川省分行营业部个人金融业务相关负责人称，这款产品的购买起点为50万元人民币。

　　据了解，工行当期正在发售的一款挂钩黄金的人民币理财产品(代码CN1M1373)，如果在银行约定的35天观察期内，国际金价始终保持在每盎司1395美元之下，那么客户到期能获得的年化收益率为6%;如果在这35天里面，金价只要有1天触及或超过每盎司1395美元的价格，那么客户最终就只能拿到1.30%的较低收益，但仍远高于0.35%的活期存款利率。

　　从这款产品的设计看，无论国际金价如何变化，客户在投资这款产品后，不仅不用担心本金安全，还肯定能获得收益。目前，国际金价在1225美元附近，而这款产品的挂钩标的边界水平是1395美元，两者间相差170美元，如果不出现特别重大的事情，未来35天内金价冲上每盎司1395美元的可能性很小，这就意味着投资者极有可能最终获得6%的较高年化收益。若以购买50万元为例，在理财资金投资正常的情况下，预计到期能拿到的最高收益为500000×6%×35/365=2877元。

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