工行浙江分行“六化”支持小微

　　工行浙江分行“六化”支持小微

　　截至2013年6月末，工行小微企业贷款余额合计1316亿元，较2003年初增长了26倍，而同期各项贷款只增长了4.5倍，小微企业贷款增速远快于各项贷款增速，这与我行过去十年始终坚持“坚定不移发展小微企业金融业务”的战略方针密不可分，也是我行构建“专业化经营、系统化管理、立体化营销、个性化考核、最优化流程、差异化风控”小企业金融“六化”经营模式的结果。

　　一、专业化经营

　　小企业贷款数量多、金额小、时间急，为做大做强该块市场，我行以实施“三专”(专营机构、专职队伍、专属产品)为抓手，打造专业化经营格局，打响工行服务小企业的品牌形象。

　　二、系统化管理

　　以小企业专营为契机，我行强化小企业营销前台的管理和协调职能，推动小企业前中后台职能整合，基本实现了对小企业业务的系统化管理。

　　三、立体化营销

　　为巩固小企业金融业务“引领者”地位，进一步提高市场竞争能力，我行注重发挥整体功能，统筹各项资源，建立起全方位、立体化的营销体系。

　　四、个性化考核

　　考核是银行经营管理的“指挥棒”，是业务发展的导航标。我行不仅在思想观念上引导各级员工树立“无大不强，无小不稳”的经营理念，而且在考核上加大对拓展小企业市场的奖励力度。

　　五、最优化流程

　　“短、频、急”是小企业金融需求的最主要特征，也就决定了银行贷款手续必须简单、方便、快捷，秉承这一服务宗旨，我行持续推进流程改革，全力为小企业贷款“瘦身提速”。

　　六、差异化风控

　　小企业高风险度与其高成长性并蒂而生，根据小企业规模小、财务与管理体系不健全、抗风险能力较低的特点，我行探索建立了符合浙江实际的“五看五比”和贷款集中监控风险防控体系。

　　此外，我行在省分行、二级分行建立贷款集中监控体系，通过计算机系统对小企业贷款的用途、销售归行、财务异常信息、融资变动等进行全面的非现场检查，及时对风险隐患进行预警和排查。

　　在不断完善企业信贷风险防控体系的同时，我行十分重视信贷从业人员道德风险，要求客户经理在与企业建立信贷关系以及发放贷款时签订“廉政协议”，督促客户经理自觉抵制商业贿赂;积极开展信贷人员尽职调查、审查专题教育活动，引导信贷人员廉洁从业、诚信经营。创新推出了小企业贷款风险责任评议制度，对风险贷款产生的主客观原因进行实事求是的分析，对由于主观原因造成风险的责任人按规定进行问责，构筑起了一道严密的贷款风险防护墙，实现了“两手抓、两手硬”。

　　“小企业，大市场;小生意，大效益;小业务，大发展”，小企业是浙江经济的主体，也是未来浙江经济再创辉煌得重要基础。我行小企业贷款已跨越“千亿万户”，是发展中的一个标志性成果，也是一个重要的历史新起点，下一步我行将继续深化“六化”经营模式，全面落实“金融国十条”，进一步助推我省小微企业实体经济转型升级、快速健康发展，为浙江经济的发展作出更大贡献。

　　1.加大专项规模支持力度。按月设定小企业新增贷款专项规模，指定用于发放新增小企业贷款。同时，建立小企业贷款绿色通道，将小企业贷款加入资金配置白名单，即使是超规模的分支机构，发放小微企业贷款也不必受资金配置限制。

　　2.加快新产品推广应用。一是加快推广抵押物余值项下信用贷款，充分满足小微企业客户的合理融资需求，并以此为契机，有力化解联保、互保、连环保、关联保等担保圈潜在风险贷款。二是加快推广供应链“易透”，将供应链“易透”业务客户范围从上游小企业延伸到上、下游小企业，开发银企对接系统，实时、自动地向其上下游客户发放透支贷款，有效解决供应链融资金额小、笔数多、人力耗费大的问题，实现供应链融资和结算的完美融合。三是加快推广“采购通”，将融资业务对应采购主体由省级政府采购扩大到了县级政府采购的中小企业，以信用方式、低利率向政府采购供应商发放订单融资和保理融资。四是进一步扩大“年审制”范围。下半年将纳入年审制的小企业范围进一步扩大，增加年审制小企业名单，让更多小企业的贷款到期后可以直接续贷，减轻还贷压力。

　　3.加速批量化融资方案的设计与落地。继续加大对供应链、产业集群、产业园区、专业市场等重点客户群的拓展力度，紧密结合客户群的商业运作模式、交易结算特征以及物流现金流特点，通过信贷产品组合、优化增信措施等方式设计批量化、个性化的拓“群”融资方案，并大力推动方案承贷机构、营销团队和责任人抓紧落地与实施，努力满足不同小企业群体的个性化融资需求。

　　4.加深营销渠道合作。下半年，我行将通过供应链核心企业、产业集群、园区、专业市场、工商局、招商局、行业协会、商会等渠道，进一步完善充实小企业目标客户库，提高支持小微企业的针对性和有效性。此外，三季度我行计划与浙江省中小企业局联合举办“工行支持实体经济 携手千户小微企业”专项主题活动，进一步加大对实体经济、小微企业的金融支持力度。

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