工行“融e购”B2B+B2C平台全解构
作为工商银行互联网金融布局中的重要平台之一，电商平台“融e购”率先面世，于2014年1月上线，已经运行一年。
以该平台B2C业务2014年中期用户数近500万、交易额近100亿进行估算，预计到2014年底，用户数将突破1000万，交易额有望超过500亿元。
单就B2C平台而言，银行系电商平台在商户和用户上，与传统电商开展差异化的竞争。以注册用户为例，超过95%的融e购注册用户采用实名制，并且客户平均购买力相对更强，比如平台中价格最高的画作成交价达几百万;对入驻商户而言，目前银行系电商平台普遍采用商户零成本入驻和运营推广的模式，而这一块则是传统电商的主要收入来源。
与传统电商的业务模式不同，银行布局电商的战略考量在于，获取交易数据，与金融数据进行整合，为客户提供金融服务。
传统电商主要拥有交易消费数据，但这些数据也不完全真实，仅凭消费数据作为信贷支撑，整体风险相对较大;而银行多年积累的金融数据能完整了解账户资金的进出、沉淀等情况，但缺乏交易数据。若将金融数据与交易数据进行有效整合、分析，将产生积极的“化学反应”。
搭建B2B+B2C平台
作为电子商务的成熟模式，B2C成为商业银行布局电商平台的“桥头堡”。
“目的不同，决定了业务模式上存在较大的差异性。”工商银行融e购相关负责人介绍，银行系电商与传统电商在商户和客户间均存在一定差异性竞争。
一方面，从入驻商户标准来看，融e购采用定向邀请制，目前已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业的数百个品牌。这一模式与传统电商平台满足一定条件即可入驻不同，更多为银行系电商所采用，如建设银行的善融商务对B2C入驻商户的标准是“省域及以上知名品牌企业”。
上述融e购相关负责人解释，首先，工行经过几十年积累，能够邀请到知名品牌入驻;其次，这样可以最大限度杜绝假货，且知名企业本身有较为完整的一套售后管理体系，能降低声誉风险;第三，与传统电商差异化竞争，融e购没有“淘”的概念，以商户直营为主。
工行以此平台为商户拓宽销售渠道，配套提供银行金融服务，从而增加中间业务收入、增加存款规模等，特别是对拓展目标企业客户效果较为明显。以往营销企业成为银行金融服务客户较难，但借助融e购则很容易把金融服务推广出去。据统计，融e购入驻商户中，超过20%是新增企业用户，这些企业以前在工行连对公结算户都没有。
另一方面，从客户角度上看，融e购采用实名制注册，消费水平也相对比较高。融e购相关负责人介绍，该平台上1000-10000元的商品更受欢迎，反而便宜的东西不太好卖。以国内一知名服装企业为例，2014年该企业的低端品牌在传统电商平台上的销售非常好，在融e购则销量一般;当该企业尝试推出高端品牌并在融e购平台进行销售后，一举扭转了此前销售不佳的局面。
另外，工行还全新推出逸贷业务，与融e购网上购物相结合，可以即时申办、即时发放信用类消费信贷，为客户购物提供更便捷服务。而线下众多网点凝聚了海量的客户资源，也成为此类银行系电商的发展基础与条件。
在B2C平台推出一年后，融e购的B2B平台(即企业商城)也已于近日正式上线。融e购相关负责人介绍：“B2B的市场空间非常大，但B2B不像B2C有相对成熟的模式，正因为不成熟，银行才有更多机会，将成为逆袭传统电商的重要筹码。”
民生银行电子银行部人士告诉21世纪经济报道记者，B2B能带来大量的结算存款、可以批量获取企业客户、增加中间业务收入，但对银行来说是“难啃的肥肉”。因为B2B并没有统一模式，各类企业运作方式、结算方式不一样，此前多家银行电商平台均没有取得很好的效果。近日，民生内部已将B2B平台转移至公司部门，计划将其与供应链融资、产业链融资等进一步整合，综合开发客户资源。
记者了解到，目前建行善融商务旗下涵盖企业商城(B2B)、个人商城(B2C)、房e通三大业务板块，其中对B2B业务发展有一定侧重。
以模式成熟的B2C切入电商市场，借助银行的优势发展B2B“对抗”传统电商平台，工行电商平台业务板块已初具雏形。
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